Cara Beli Rumah Pertama di Malaysia – Panduan Lengkap & Mudah Faham

Membeli rumah pertama adalah satu keputusan besar dalam hidup. Sama ada untuk duduk sendiri atau untuk pelaburan, perancangan awal sangat penting. Ramai anak muda terlepas pandang beberapa aspek penting yang akhirnya menyebabkan impian memiliki rumah hanya tinggal angan-angan.

Kalau anda tergolong dalam golongan anak muda yang sedang mencari ilmu tentang membeli rumah, anda berada di tempat yang tepat. Dalam artikel ini, saya kongsikan 10 tips paling penting dan praktikal yang anda boleh amalkan segera.

---

1. Pilih Loan Yang Betul Dulu

💡 Pastikan loan pertama yang anda buat ialah loan rumah, bukan loan kereta. Ini adalah strategi kewangan yang sangat penting untuk memastikan anda tidak terhalang dalam mendapatkan rumah idaman pada masa depan. Ramai orang tergesa-gesa membuat loan kereta dahulu kerana keperluan kenderaan untuk kerja harian. Namun begitu, loan kereta sebenarnya akan memberi kesan yang besar terhadap kelayakan pembelian rumah anda kerana ia akan menambah komitmen bulanan yang tinggi.

👉 Loan kereta akan meningkatkan kadar Debt Service Ratio (DSR) anda, yang merupakan nisbah hutang berbanding pendapatan. DSR yang tinggi ini akan menjejaskan peluang anda untuk lulus permohonan loan rumah kerana bank akan memandang anda sebagai berisiko tinggi untuk gagal membayar balik pinjaman. Oleh itu, elakkan daripada menjadikan loan kereta sebagai komitmen pertama! Sebaliknya, jadikan loan rumah sebagai komitmen kewangan pertama supaya profil kewangan anda kelihatan lebih stabil dan meyakinkan di mata bank.

🚗 Jika anda benar-benar perlu menggunakan kereta, pertimbangkan untuk menggunakan nama ahli keluarga anda (jika sesuai dan dibenarkan) atau sambung bayar kereta mereka buat sementara waktu sehingga anda berjaya membeli rumah sendiri. Walaupun sambung bayar kereta tidak digalakkan sepenuhnya, ia boleh menjadi langkah sementara yang bijak untuk mengekalkan DSR anda di tahap yang rendah.

📌 Tips Bijak: Ingat! DSR yang tinggi = peluang loan rumah semakin rendah. Dengan strategi yang betul dan pemilihan loan yang tepat, anda akan lebih mudah mencapai impian memiliki rumah sendiri tanpa beban hutang yang membebankan.

Perbandingan antara loan rumah dan loan kereta untuk membantu pembaca memahami perbezaannya dengan lebih jelas dan visual:

Perkara	Loan Rumah	Loan Kereta
Tujuan	Membeli atau membina rumah.	Membeli kenderaan (kereta, motosikal).
Tempoh Pinjaman	20 – 35 tahun.	5 – 9 tahun.
Kadar Faedah	Biasanya lebih rendah (kadar tetap atau terapung).	Biasanya lebih tinggi daripada loan rumah.
Nilai Pinjaman	Nilai yang lebih besar (ratusan ribu hingga jutaan ringgit).	Nilai lebih rendah (puluhan ribu hingga seratus ribu).
DSR (Debt Service Ratio)	Lebih mudah dikawal jika tiada loan kereta dahulu.	Menyebabkan DSR meningkat, sukar lulus loan rumah.
Kesannya Terhadap Kelayakan	Membantu menunjukkan kestabilan kewangan (aset rumah bertambah nilai).	Komitmen hutang jangka pendek, tidak membantu kelayakan loan rumah.
Aset Bernilai	Rumah adalah aset jangka panjang yang naik nilai.	Kereta susut nilai (depreciation) setiap tahun.
Prioriti Kewangan	Patut jadi loan pertama (strategi kewangan bijak).	Elakkan sebagai loan pertama.

---

2. Guna Akaun Syarikat Sebagai Bukti Cash Flow

💼 Sekiranya anda menjalankan bisnes, sangat penting untuk memastikan semua transaksi masuk ke dalam akaun syarikat dan bukan akaun peribadi. Mengapa? Ini kerana bank hanya akan mengambil kira pendapatan yang sah dan stabil yang masuk ke akaun syarikat sebagai bukti pendapatan syarikat yang sah. Sebaliknya, income yang masuk ke akaun peribadi tidak akan dianggap sebagai pendapatan sah untuk tujuan permohonan loan rumah atau loan perniagaan.

Jika ada transaksi pelanggan yang terlepas masuk ke akaun peribadi, jangan risau. Anda boleh transfer semula jumlah tersebut ke akaun syarikat dan nyatakan dalam transaksi sebagai “cash sales” atau “jualan tunai”. Ini adalah langkah penting supaya bank nampak anda mempunyai cash flow bisnes yang baik dan tersusun.

💡 Kenapa Akaun Syarikat Penting?
✅ Bank hanya menerima income yang sah dan direkodkan rapi dalam akaun syarikat.
✅ Akaun syarikat menunjukkan aliran kewangan syarikat anda lebih stabil dan profesional.
✅ Akaun syarikat juga menjadi bukti sah bahawa bisnes anda benar-benar wujud dan aktif.

Sebaliknya, jika semua sales atau pendapatan bisnes masuk ke akaun personal, ini akan merugikan anda kerana:
❌ Akaun personal tidak dianggap sebagai bukti pendapatan bisnes yang stabil.
❌ Bank akan menolak pendapatan tersebut semasa proses penilaian loan, seterusnya mengurangkan peluang anda untuk lulus loan rumah.

📌 Tips Bijak untuk Cash Flow Bisnes:

• Pastikan semua bayaran pelanggan masuk ke akaun syarikat secara terus.
• Gunakan akaun peribadi hanya untuk kegunaan peribadi.
• Jika ada bayaran yang “terlepas” masuk ke akaun peribadi, transfer semula ke akaun syarikat dengan catatan “CASH SALES” supaya bank nampak aliran wang bisnes anda teratur.

---

Situasi	Akaun Masuk	Dianggap Pendapatan Sah?
Gaji atau pendapatan syarikat	Akaun syarikat	✅
Sales masuk ke akaun personal	Akaun personal	❌
Sales terus masuk akaun syarikat	Akaun syarikat	✅

---

3. Tetapkan Gaji Sendiri & Bayar KWSP

📑 Sebagai usahawan, langkah bijak yang perlu anda ambil adalah tetapkan gaji sendiri dan bayar KWSP untuk diri sendiri. Ini bukan sahaja membantu mengurus kewangan syarikat dengan lebih baik, malah ia memberi kesan yang sangat positif dalam proses permohonan loan rumah kerana anda dapat menunjukkan bukti pendapatan stabil yang bank perlukan.

Dengan tetapkan gaji sendiri, anda akan ada dua jenis pendapatan yang boleh diiktiraf oleh bank iaitu:
1️⃣ Pendapatan tetap dari gaji bulanan.
2️⃣ Pendapatan daripada keuntungan bisnes anda sendiri.

Ini akan membantu meningkatkan peluang anda untuk lulus loan rumah kerana bank akan menilai dua sumber pendapatan ini sebagai bukti kestabilan kewangan.

💡 Langkah-langkah praktikal yang boleh anda lakukan:
✅ Daftarkan syarikat anda sebagai enterprise sekurang-kurangnya.
✅ Tetapkan gaji sendiri setiap bulan, tidak kira berapa besar atau kecil.
✅ Bayar KWSP (Kumpulan Wang Simpanan Pekerja) untuk diri sendiri supaya pendapatan tersebut direkodkan secara sah dan sahih.
✅ Sediakan payslip bulanan untuk diri anda. Ini penting kerana payslip adalah dokumen yang bank akan minta sebagai sebahagian daripada syarat permohonan loan rumah.
✅ Gunakan cek syarikat untuk membayar gaji ke akaun personal anda — ini menunjukkan bukti pembayaran yang sah dan rapi.

🔍 Kenapa Bayar KWSP untuk Diri Sendiri?

• KWSP adalah bukti pendapatan tetap yang bank sangat percaya.
• Ia menunjukkan anda serius dan komited menguruskan kewangan syarikat.
• Membayar KWSP kepada diri sendiri secara konsisten membantu anda memiliki profil kewangan yang kukuh.

📌 Jadual Perbandingan Pendapatan Usahawan

Jenis Pendapatan	Masuk Akaun	Diiktiraf Bank untuk Loan Rumah?	Komen
Gaji tetap (melalui payslip & KWSP)	Akaun personal (dari akaun syarikat)	✅ ✅ ✅	Bukti pendapatan stabil & sah, bank suka!
Pendapatan bisnes (untung bersih syarikat)	Akaun syarikat	✅ ✅ ✅	Sah, bank anggap sebagai pendapatan tambahan.
Pendapatan bisnes masuk akaun personal	Akaun personal tanpa rekod gaji/KWSP	❌ ❌ ❌	Bank tidak anggap sah, sukar lulus loan.
Tiada gaji tetap & tiada KWSP	Akaun peribadi/syarikat campur-campur	❌ ❌ ❌	Susah dapat loan rumah, DSR tak jelas.

---

Dengan jadual ini, pembaca dapat melihat secara visual bagaimana tetapkan gaji sendiri & bayar KWSP boleh membantu memudahkan permohonan loan rumah.

📌 Tips Bijak:
Dengan adanya dua jenis pendapatan – pendapatan gaji tetap dan pendapatan bisnes – anda menunjukkan kepada bank bahawa anda mempunyai pendapatan yang stabil dan boleh diharapkan. Ini akan sangat membantu meningkatkan peluang kelulusan loan rumah anda!

---

4. Elakkan Loan ASB & Personal Loan Terlalu Awal

❌ Loan seperti ASB loan dan personal loan boleh menjejaskan DSR (Debt Service Ratio) anda secara langsung. Ramai orang berfikir bahawa loan ASB akan membantu mereka “melabur untuk masa depan”, tetapi sebenarnya, loan ini akan meningkatkan jumlah komitmen bulanan anda. Komitmen bulanan yang tinggi inilah yang menjadi sebab utama permohonan loan rumah anda ditolak oleh bank!

📌 Kenapa kena elakkan ambil loan ASB dan personal loan terlalu awal?

• ASB loan: Walaupun tujuannya untuk pelaburan, ia tetap dikira sebagai hutang dalam rekod CCRIS anda.
• Personal loan: Kadar faedah tinggi, komitmen panjang dan menyebabkan DSR anda melonjak naik.

👉 Apa kesannya jika DSR meningkat?
Apabila DSR anda melebihi 70-80%, bank melihat anda sebagai peminjam berisiko tinggi. Ini bermakna peluang kelulusan loan rumah anda menjadi sangat rendah walaupun pendapatan anda stabil.

✅ Tip:

• Ambil loan ASB hanya selepas rumah pertama anda diluluskan. Bila loan rumah pertama dah selamat, barulah anda boleh pertimbangkan untuk ambil ASB loan untuk tujuan pelaburan.
• Fokus pada rumah pertama dulu: Ini akan meningkatkan nilai harta anda dan membuka peluang untuk refinance, cash out, atau pelaburan rumah seterusnya.
• Elakkan loan personal yang tidak perlu: Loan peribadi biasanya menjadi “loan kecemasan” tetapi jangan jadikan ia komitmen tetap yang mengganggu kelayakan loan rumah.

🔎 Contoh kesan buruk jika ambil personal loan terlalu awal:

Situasi	Komitmen Bulanan	Kelayakan Loan Rumah
Tiada personal loan	RM 1,500	✅ Lulus tinggi
Ada personal loan RM 1,000	RM 2,500	❌ Sukar lulus loan rumah

Jangan ambil loan yang boleh membebankan sebelum beli rumah. Rumah adalah aset penting yang akan meningkat nilai setiap tahun, manakala personal loan atau ASB loan hanyalah hutang yang membebankan DSR anda. Simpan kelayakan DSR anda untuk rumah kedua, rumah ketiga dan pelaburan hartanah jangka panjang.

---

5. Rumah Pertama = Pelaburan, Bukan Untuk Duduk

🏘️ Rumah pertama sebaiknya dianggap sebagai aset pelaburan, bukan tempat tinggal sendiri. Ini penting kerana rumah pertama boleh menjadi batu loncatan untuk membina portfolio hartanah yang stabil dan menguntungkan. Ramai orang silap langkah, mereka beli rumah pertama dan terus duduk, tanpa fikir potensi aliran tunai (cashflow) dan kenaikan nilai rumah (capital gain).

💡 Strategi bijak: Anggap rumah pertama sebagai pelaburan untuk menjana keuntungan, bukan hanya sekadar tempat tinggal. Dengan mindset ini, anda boleh memanfaatkan rumah pertama sebagai alat untuk menghasilkan pendapatan pasif dan menambah aset anda.

Dua Jenis Pelaburan Hartanah, Kenapa Ini Penting?

🏠 1) Cashflow Investment – Pelaburan Aliran Tunai (Cash Flow Investment)

• Fokus: Sewa rumah kepada penyewa.
• Pastikan sewa bulanan ≥ bayaran bulanan bank (positive cash flow).
• Keuntungan: Dapat untung bulanan, stabil dan konsisten.
• Keyword power: “Pelaburan hartanah cashflow”, “rumah sewa pendapatan pasif”, “positive cash flow property”.

🏠 2) Capital Gain – Pelaburan Kenaikan Nilai (Capital Gain Investment)

• Fokus: Flip rumah – beli rumah, tunggu harga naik, kemudian jual.
• Keuntungan: Untung sekali (lump sum) selepas jual rumah pada harga lebih tinggi.

👉 Tips penting untuk rumah pertama:
✔️ Rumah pertama = peluang buat duit – dapatkan aliran tunai stabil atau tunggu harga naik untuk jual.
✔️ Kalau hanya duduk, rumah pertama tidak bantu kembangkan portfolio kewangan anda.
✔️ Fikir jangka panjang – guna rumah pertama sebagai alat untuk bina pendapatan tambahan.

Jadual Perbandingan Dua Jenis Pelaburan Hartanah

Jenis Pelaburan	Strategi Pelaburan	Hasil Keuntungan
Cash Flow	Sewa rumah kepada penyewa	Dapat untung bulanan (positive cash flow)
Capital Gain	Beli rumah & jual selepas harga naik	Dapat untung sekali (lump sum)

✅ Dengan mindset pelaburan, rumah pertama anda menjadi aset kewangan yang menjana pendapatan, bukan hanya tempat tinggal yang makan duit setiap bulan. Ini asas utama strategi pelaburan hartanah – gunakan rumah pertama untuk bina pendapatan pasif dan kekayaan jangka panjang.

---

6. Jangan Gabung Nama Suami Isteri Untuk Rumah Pertama – Strategi Bijak Beli Rumah Lebih Banyak!

💏 Ramai pasangan suami isteri tak tahu bahawa setiap individu hanya layak mendapat loan rumah 90% untuk dua buah rumah sahaja. Kalau anda gabungkan nama suami isteri untuk rumah pertama, automatik anda hanya layak dapat dua rumah sahaja dengan loan 90%. Ini menyebabkan anda terbuang satu peluang penting untuk mendapatkan rumah tambahan sebagai pelaburan hartanah.

👉 Kenapa ini penting untuk pelaburan hartanah jangka panjang?

• Loan rumah 90% sangat penting sebab ia membolehkan anda beli rumah dengan modal lebih kecil (deposit 10% sahaja).
• Kalau nama suami isteri digabungkan, kuota dua rumah (loan 90%) habis sekaligus.
• Kalau beli asing-asing, suami dan isteri boleh dapat 4 rumah (2 + 2) – peluang besar untuk bina portfolio hartanah.

💡 Contoh Strategi Bijak Suami Isteri
✔️ Suami beli rumah pertama (Rumah A) guna loan 90%.
✔️ Isteri beli rumah pertama (Rumah B) guna loan 90%.
✔️ Rumah ketiga (Rumah C) suami beli, guna loan 90% terakhir.
✔️ Rumah keempat (Rumah D) isteri beli, guna loan 90% terakhir.

✅ Hasilnya?

• Suami isteri boleh dapat 4 rumah dengan loan 90% (bukan 2 sahaja!).
• Peluang lebih besar untuk pelaburan hartanah cashflow dan capital gain.
• Meningkatkan peluang pendapatan pasif daripada rumah sewa.

Jadual Strategi Loan Rumah Suami Isteri

Individu	Rumah Pertama (Loan 90%)	Rumah Kedua (Loan 90%)	Potensi Pelaburan
Suami	Rumah A	Rumah C	Disewakan untuk cashflow atau jual bila harga naik (capital gain)
Isteri	Rumah B	Rumah D	Disewakan untuk cashflow atau jual bila harga naik (capital gain)

👉 Dengan strategi ini, anda dan pasangan dapat maksimumkan kuota loan rumah dan bina portfolio hartanah yang lebih besar. Ini langkah penting untuk pelaburan hartanah jangka panjang yang stabil, konsisten, dan mampu menjana pendapatan pasif secara berterusan.

---

7. Pastikan Rekod CCRIS Bersih

🧾 Rekod CCRIS yang bersih adalah faktor paling penting untuk memastikan permohonan loan rumah pertama anda berjaya diluluskan. CCRIS (Central Credit Reference Information System) ialah rekod bayaran balik hutang yang disimpan oleh Bank Negara Malaysia. Bank akan lihat rekod CCRIS anda untuk menentukan sama ada anda layak atau tidak untuk loan rumah.

✅ Cara Semak Rekod CCRIS

• Guna eCCRIS online di laman web Bank Negara Malaysia: https://www.bnm.gov.my/ccris
• Atau pergi ke Bank Negara cawangan berhampiran untuk semakan secara manual.

✅ Kenapa Rekod CCRIS Bersih Penting?

• Bank nak pastikan anda bayar hutang tepat pada masanya – ini menunjukkan anda peminjam yang bertanggungjawab.
• Kalau ada tunggakan, bank akan anggap anda berisiko tinggi dan kemungkinan besar loan rumah tak akan lulus.
• Kalau rekod kosong (tak pernah ada loan), bina rekod dengan ambil kredit kad atau personal loan kecil. Ini tunjukkan anda ada rekod bayaran balik yang baik.

📌 Tips Bijak:

• 0 = tiada tunggakan (Paling cantik untuk CCRIS).
• 1 = 1 bulan tunggakan (masih boleh dimaafkan tapi lebih baik elakkan).
• 2, 3, 4 dan seterusnya = makin tinggi, makin sukar bank luluskan loan.
• Bayar hutang tepat pada masanya dan elakkan tunggakan!

Dengan rekod CCRIS bersih, peluang anda untuk dapatkan loan rumah pertama akan lebih tinggi, mudah dan cepat!

Pautan ke lama web CCRIS: https://www.bnm.gov.my/ccris

---

8. Kenal Pasti 3 Jenis Rumah Sebelum Membeli

🏠 Memilih jenis rumah yang betul adalah langkah penting sebelum anda membeli rumah pertama atau memulakan pelaburan hartanah. Berikut adalah tiga jenis rumah utama yang perlu anda kenal pasti:

Jenis Rumah	Ciri-ciri	Sesuai Untuk
Under Construction	Rumah dalam pembinaan	Pelabur flipping (jual semula selepas siap)
Subsale	Rumah sedia ada (siap didiami)	Duduk sendiri atau disewakan
Rumah Lelong (Auction)	Rumah risiko tinggi (harga murah)	Pelabur berani & mahir strategi lelong

🔍 Kenapa Rumah Under Construction (Undercons) Jadi Pilihan Ramai?
✅ Modal permulaan lebih rendah – hanya perlu bayar deposit 10% sahaja.
✅ Banyak projek perumahan undercons ada diskaun istimewa, rebat, dan kos guaman percuma.
✅ Rumah baru – tak perlu fikir tentang kos baik pulih.
✅ Potensi kenaikan nilai (capital gain) yang lebih tinggi selepas rumah siap.

🔍 Rumah Subsale – Pilihan Praktikal untuk Duduk Sendiri
✅ Terus boleh masuk rumah – sesuai untuk yang nak beli rumah pertama untuk duduk sendiri.
✅ Lokasi strategik – kebanyakan rumah subsale terletak di kawasan matang.
✅ Boleh dapat harga berpatutan, bergantung kepada keadaan rumah.

🔍 Rumah Lelong – Pilihan Berani untuk Pelabur Mahir
✅ Harga rumah lebih murah dari pasaran.
✅ Sesuai untuk pelabur yang faham risiko dan mampu sediakan tunai penuh jika menang lelong.
✅ Potensi untung besar jika rumah lelong boleh dibaiki dan disewakan semula.

Dengan memahami jenis rumah ini, anda boleh pilih yang paling sesuai dengan matlamat dan bajet anda, sama ada untuk duduk sendiri, buat duit dari sewa, atau flipping rumah untuk capital gain!

---

9. Pilih Developer Yang Reputasi Bagus

🧱 Memilih pemaju perumahan yang berpengalaman dan bereputasi baik sangat penting untuk memastikan rumah pertama anda atau pelaburan hartanah berjalan lancar dan selamat. Pemaju besar seperti SP Setia, IJM Land, Sime Darby, dan Worldwide terkenal dengan rekod projek yang kukuh dan jarang terbengkalai. Ini adalah langkah penting yang patut diambil oleh semua pembeli rumah bijak.

✅ Developer besar = kurang risiko terbengkalai

• Pemaju hartanah ternama seperti SP Setia sudah terbukti dengan ratusan projek yang berjaya disiapkan, menjadikan mereka pilihan utama untuk pelaburan rumah pertama.
• IJM Land terkenal dengan kualiti binaan yang tinggi dan komuniti perumahan yang lengkap.
• Sime Darby pula dikenali dengan projek perumahan yang menyeluruh, disertakan kemudahan awam seperti taman, pusat komuniti, dan keselamatan.

✅ Banyak incentives dan kelebihan

• Pemaju besar biasanya menawarkan diskaun istimewa, percuma yuran guaman (legal fees), dan free gift untuk pembeli rumah pertama.
• Kawasan perumahan juga lengkap dengan kemudahan seperti mall, masjid, bank, sekolah, taman permainan, dan pelbagai pusat komersial yang meningkatkan nilai rumah anda.

✅ Contoh Projek Terbaik

• Setia Alam (SP Setia) – lengkap dengan pusat beli-belah, taman hijau, sekolah antarabangsa, dan kemudahan lain yang menarik.
• Bandar Rimbayu (IJM Land) – konsep bandar hijau dengan landskap mesra alam, sesuai untuk keluarga dan pelabur.
• City of Elmina (Sime Darby) – salah satu projek perumahan paling pesat berkembang di Shah Alam.

🔍 Mengapa penting pilih developer yang reputasi baik?

• Mengurangkan risiko rumah terbengkalai – anda tak perlu risau rumah tak siap!
• Nilai hartanah yang lebih tinggi dalam jangka masa panjang – sesuai untuk pelaburan rumah pertama dan kedua.
• Proses beli rumah lebih mudah kerana pemaju besar biasanya ada pasukan sokongan yang profesional dan berpengalaman.

Dengan memilih developer yang terbukti reputasinya baik, anda bukan sahaja dapat rumah berkualiti, malah nilai pelaburan hartanah yang lebih mantap dan berbaloi dalam jangka masa panjang.

---

10. Beli Ikut Kemampuan, Bukan Nafsu

💰 Walaupun pinjaman perumahan (loan rumah) mungkin lulus dengan mudah, anda mesti pastikan bahawa bayaran bulanan rumah tidak akan membebankan anda pada masa hadapan. Ramai pembeli rumah pertama terperangkap dalam hutang kerana terlalu ghairah ikut trend beli rumah besar tanpa kira bajet sebenar. Oleh itu, sebelum anda tandatangani apa-apa perjanjian, penting untuk buat kiraan bajet bulanan dan kenal pasti tahap kemampuan kewangan sebenar.

✅ Elakkan terikut-ikut trend beli rumah mewah

• Jangan hanya tengok orang lain beli rumah besar dan rasa anda juga mesti buat perkara yang sama.
• Rumah pertama anda adalah langkah permulaan untuk stabilkan kewangan dan bina aset – bukan untuk menunjuk-nunjuk.

✅ Formula Kiraan Bajet Rumah
💡 Jumlah Komitmen Bulanan ÷ Gaji Bersih Bulanan ≤ 70%

• Ini formula ringkas yang digunakan oleh bank dan pelabur hartanah profesional untuk pastikan bayaran rumah tidak bebankan anda.
• Komitmen bulanan termasuk semua hutang lain seperti kereta, kad kredit, pinjaman peribadi dan sewa.

✅ Langkah-langkah penting untuk pastikan rumah pertama tidak membebankan:
1️⃣ Kira semua komitmen bulanan – termasuk bayaran pinjaman sedia ada dan kos hidup asas (makan, bil, insurans).
2️⃣ Bandingkan dengan gaji bersih bulanan – jangan kira gaji kasar, kira gaji selepas potongan KWSP, PERKESO, dan lain-lain.
3️⃣ Kalau komitmen tinggi, fokus kurangkan hutang kecil atau tingkatkan pendapatan (contohnya, buat bisnes kecil-kecilan atau freelance).

✅ Kelebihan beli rumah ikut kemampuan sebenar:

• Lebih mudah urus bayaran bulanan tanpa tekanan kewangan.
• Elak risiko rumah dilelong kerana tak mampu bayar.
• Meningkatkan kelayakan loan rumah kedua atau ketiga pada masa hadapan.
• Membantu bina kredit score yang lebih baik (CCRIS bersih).

💡 Tips tambahan:

• Gunakan kalkulator loan rumah untuk buat kiraan bayaran bulanan secara tepat sebelum beli rumah pertama.
• Jangan malu tanya pakar hartanah atau ejen bank tentang kadar faedah dan bayaran bulanan supaya anda dapat gambaran lebih jelas.

---

Tips Tambahan: Rekod CCRIS Kosong? Ini Solusinya

🧠 Kalau rekod CCRIS anda kosong (tak pernah ada sejarah pinjaman), bank akan sukar untuk menilai kelayakan kewangan anda semasa memohon pinjaman rumah pertama. Situasi ini kerap berlaku kepada anak muda atau individu yang baru mula kerja – tak pernah buat loan kereta, kad kredit, atau apa-apa pinjaman lain. Jangan risau! Ada dua strategi mudah dan selamat untuk mula bina rekod CCRIS yang positif dan meyakinkan bank.

✅ 1️⃣ Guna Kad Kredit Dengan Disiplin
💳 Kad kredit adalah alat kewangan paling mudah untuk mula bina rekod CCRIS. Caranya:

• Swipe siang, bayar malam! – Gunakan kad kredit untuk beli barang keperluan harian seperti minyak kereta atau barangan dapur, tapi bayar penuh hari yang sama atau secepat mungkin.
• Elak caj interest dan lewat bayar – bayar penuh (full settlement), jangan hanya bayar minimum.
• Bank akan rekod pembayaran anda setiap bulan dan ini bantu naikkan skor kredit (CTOS dan CCRIS) secara berperingkat.

✅ 2️⃣ Ambil Personal Loan Minimum
💰 Kalau tak minat guna kad kredit, boleh ambil personal loan paling minimum – contohnya:

• Loan Easy RHB atau Pinjaman Mikro BSN – pinjaman kecil dengan syarat mudah lulus.
• Pastikan bayar tepat waktu, setiap bulan tanpa tunggakan.
• Bank suka tengok rekod pembayaran yang konsisten, ini menunjukkan anda seorang peminjam yang bertanggungjawab dan boleh dipercayai.

✅ Kenapa penting bina rekod CCRIS yang positif?

• Bank hanya luluskan pinjaman rumah kalau ada bukti anda pandai urus hutang.
• CCRIS adalah laporan kredit rasmi yang digunakan oleh Bank Negara Malaysia – kalau kosong, bank susah nak nilai risiko pinjaman.
• Dengan skor kredit yang baik, anda lebih mudah dapat loan rumah pertama pada kadar faedah yang lebih rendah!

✅ Pautan Penting Untuk Semakan CCRIS Online:
👉 Portal eCCRIS Bank Negara Malaysia – daftar akaun dan semak laporan CCRIS anda secara percuma.

💡 Tips pro: Jangan apply banyak kad kredit atau loan serentak, ini boleh buat rekod nampak “terdesak” dan kurangkan markah kredit anda.

Dengan strategi bina rekod CCRIS kosong ini, anda lebih mudah diterima bank untuk loan rumah pertama dan mulakan perjalanan pelaburan hartanah anda dengan penuh keyakinan!

---

Jadual Kiraan DSR (Debt Service Ratio)

📊 DSR atau Debt Service Ratio adalah nisbah jumlah komitmen hutang bulanan berbanding pendapatan bersih bulanan. Ini adalah salah satu faktor terpenting yang digunakan bank untuk menilai sama ada anda layak mendapat kelulusan loan rumah pertama atau tidak. DSR yang sihat menunjukkan anda seorang peminjam yang bijak menguruskan hutang dan mempunyai kewangan stabil.

Formula Kiraan DSR

DSR = (Jumlah Komitmen Bulanan / Pendapatan Bersih Bulanan) x 100

Contoh kiraan DSR berdasarkan jadual komponen komitmen hutang bulanan anda:

Komponen	Jumlah (RM)
Gaji Bersih (selepas tolak KWSP, PERKESO, dll)	RM3,500
Komitmen Bulanan Sedia Ada (CTOS/CCRIS)	RM300
Ansuran Kereta	RM600
Kad Kredit (5% daripada baki tertunggak RM5,000)	RM250
Jumlah Komitmen Bulanan	RM1,150

➡️ Kiraan DSR: (1,150 / 3,500) x 100% = 32.86%

✅ Kenapa DSR Penting Dalam Loan Rumah Pertama?
Bank di Malaysia, seperti Maybank, CIMB, dan RHB, meletakkan syarat kelulusan loan rumah bergantung pada tahap DSR anda. DSR bawah 70% dianggap sihat dan mudah lulus loan rumah pertama. Sebaliknya, DSR atas 75% dikira risiko tinggi, dan kemungkinan besar akan menyebabkan permohonan loan rumah pertama anda ditolak oleh bank.

✅ Tips Untuk Kekalkan DSR Sihat Sebelum Beli Rumah:

• Kurangkan hutang kecil seperti pinjaman peribadi atau baki kad kredit – ini bantu turunkan komitmen bulanan anda.
• Tingkatkan pendapatan bersih sama ada melalui pendapatan sampingan atau kenaikan gaji.
• Jangan buat pinjaman baru (contohnya loan ASB atau kereta) sebelum loan rumah pertama diluluskan – ini boleh ganggu DSR anda.

💡 Pro tips: Setiap bank mungkin mempunyai standard DSR yang sedikit berbeza. Jadi, walaupun sesetengah bank anggap 70% selamat, ada juga yang lebih ketat (contohnya 65%). Semak terus dengan pegawai bank anda sebelum mohon loan rumah untuk elak pembaziran masa dan risiko kena tolak!

Dengan memahami cara kira DSR yang betul, anda boleh rancang strategi pembelian rumah pertama dengan lebih bijak dan elakkan masalah permohonan loan ditolak oleh bank.

✅ DSR bawah 70% dianggap sihat dan mudah lulus loan rumah oleh kebanyakan bank.

❌ DSR atas 75% = risiko tinggi untuk kena reject.

---

Contoh Bajet Beli Rumah Pertama (Harga Rumah RM300,000)

📋 Berikut ialah bajet kasar untuk beli rumah pertama jenis undercons atau subsale (anggaran):

Butiran	Anggaran Kos
Harga Rumah	RM300,000
Deposit (10%) – jika tiada diskaun	RM30,000
Yuran Guaman & Duti Setem	RM7,000 – RM10,000
Kos Penilaian Bank (Valuation Fee)	RM1,000 – RM2,000
Kos Renovasi Ringkas / Pindah Masuk	RM5,000 – RM10,000
JUMLAH ANGGARAN KASAR	RM43,000 – RM52,000

📌 Nota Penting:

• Jika beli rumah undercons dengan diskaun 10%, anda mungkin tak perlu bayar deposit pun – jimat besar!
• Banyak developer tawarkan yuran guaman percuma, diskaun, free SPA, dan lain-lain.

---

Tips Tambahan:

• Gunakan DSR Calculator online untuk semak kelayakan secara mudah.
• Pastikan anda semak kelayakan loan dengan bank SEBELUM sign apa-apa dokumen rumah.
• Simpan sekurang-kurangnya 10-15% dari harga rumah sebagai dana kecemasan & kos tambahan tersembunyi.

---

Penutup: Rumah Bukan Sekadar Tempat Tinggal, Tapi Aset Masa Depan

🏡 Membeli rumah bukanlah sesuatu yang boleh dibuat secara tergesa-gesa. Dengan perancangan dan strategi yang betul, rumah pertama anda boleh menjadi aset pelaburan jangka panjang yang menjana pendapatan pasif dan memberi kestabilan kewangan.

Kalau anda rasa artikel ini bermanfaat, jangan lupa kongsikan dengan rakan-rakan yang sedang mencari rumah juga. Dan kalau anda mahu lebih banyak tips kewangan & hartanah, ikuti blog saya untuk kemas kini seterusnya!

(No Ratings Yet)

Loading...

---

Podcast Financial Faiz

Tips untuk pembeli rumah PERTAMA Korang WAJIB TAHU!

Pautan ke laman CCRIS: https://www.bnm.gov.my/ccris

Pautan ke laman CTOS: https://ctoscredit.com.my/

Pautan ke laman web Propertyguru untuk maklumat lebih mendalam: https://www.propertyguru.com.my/bm/panduan-hartanah/10-tip-beli-rumah-baru-22594

---